公积金贷款新政实施 有市民担心业务放量审批时间拖长 公积金中心回应：年内缩减贷款审批时间

    （记者赖伟行）公积金贷款额度提升、贴息贷款正式推出、异地缴存职工可申请贷款，广州公积金贷款新政“三连发”，从昨日开始正式实施。有按揭机构人士透露，为了享受新政下最新优惠，有精明市民周末已经要求撤回原来的组合贷款申请，改为申请纯公积金贷款，公积金贷款受追捧程度升温。

    “周末不少客户打电话过来咨询。”汇瀚按揭高级业务经理莫静昨日透露，公积金贷款新政出台后，按揭购房者最关心两大问题，一是自己是否符合条件申请新的最高额度，二是如果撤单重新申请公积金贷款，业主是否愿意配合重新递交申请材料。而公积金贴息贷款政策虽然同时落地，但不少人担心审批时间会否延长，所以还在观望之中。

    “我们有客户在新政出台后，立即将原来申请的总额100万元的组合贷款改为纯公积金贷款。”大源按揭总经理郑大源表示，不过也有业主和客户担心审批时间变长。

    针对市民担心公积金贷款优惠增加、业务放量导致审批时间拖长的忧虑，广州市住房公积金管理中心表示，已启动公积金贷款流程改造工程，将通过减少审批环节，缩减审批时间，提高审批效率，年内有望完成。下一步，公积金中心还将加大对重点环节的考核力度，同时将对外通报审批时间情况，公开透明审批。此外，这次推出的公积金贷款贴息业务目前只在三家银行进行试点，待试点成熟后，会根据实际的业务需要适度铺开。

    最新解读

    公积金贴息贷款只限组合贷

    利息差额按月支付给借款人

    根据公积金中心正式公布的《广州市住房公积金贴息贷款实施办法》，今后，符合公积金贷款条件和受托银行商业性个人住房贷款条件的缴存职工可申请住房公积金贴息贷款。商业银行利用银行资金向符合公积金贷款和商业银行个人住房贷款条件的借款人发放贴息贷款，借款人按商业住房贷款利率向银行支付利息，贴息贷款与公积金贷款的利息差额由公积金中心按月支付给借款人。

    公积金中心相关负责人透露，目前，中国建设银行广东省分行、中国银行广东省分行、广州农村商业银行可受理住房公积金贴息贷款业务，但是只限组合贷款的申请。未来，每一个年度初都会对上一个年度的公积金贷款存贷比进行核算，再决定是否启动公积金贴息贷款。而政策不会频繁变更，以便于市民申请办理相关业务。

并非人人可享最高贷款额度

    账户余额月缴存额仍有限制

    从昨日起，一人申请住房公积金个人住房贷款的，最高额度由现行的50万元调整至60万元，两人或两人以上购买同一套自住住房共同申请贷款的，最高额度由现行的80万元调整至100万元。

    不过，记者从公积金管理中心获悉，公积金贷款额度同时还要受账户余额和月缴存额的限制，也即公积金贷款额度依然不能超过现行计算公式（账户余额×8+月缴存额×到退休年龄月数）。这也意味着，部分账户余额及月缴存额较低的职工，实际上无法享受到新调整最高额度的优惠。

    以一名25岁、工作满3年的小伙子为例，如果其每个月缴交的公积金只有500元，那么其可贷额度最高则为18000元×8+500元×420=354000元，无法享受到60万元最高额度。

    算笔账

    公积金贷款贴息额逐月递减

    记者了解到，公积金贴息额=实还贷款利息×（1-公积金贷款利率÷商业性贷款利率）。根据上周央行降息后的最新利率，记者算了一笔账：

    纯公积金贷款60万元20年，等额本息月供3403.17元

    纯商业贷款60万元20年，利率8.8折等额本息月供3735.28元

    如果供满20年，第一个月贴息531元，次月贴息530.15元，贴息逐月减少，第13个月贴息520.20元，第240个月贴息4.18元。“算下来每个月的贴息额平均在300元左右。”郑大源分析，这个数额并不太大，是导致客户会较为纠结的重要原因。

    巧分组合贷款比例可获最大收益

    如果客户想申请公积金贴息贷款，在目前只限组合贷款才可申请的情况下，巧分贷款比例可以让客户的利益最大化。

    “贴息贷款政策没有限定公积金贷款和商业贷款的比例。如果想申请60万元的纯公积金贴息贷款，现有政策并不允许，但如果把60万元分割为59万元的纯公积金贴息贷款和1万元商业贷款，就符合现时政策规定了。”

    支招：纯公积金贷款可买150万元市区两房

    合富置业的数据显示，在公积金贷款新政正式实施前，二手楼市对公积金贷款的关注度并不高，部分原因在于公积金贷款最高额度有限，并不能完全满足购房者贷款额的需求。

    成交数据显示，截至10月23日，10月广州二手住宅市场套均总价达247.4万元/套，即使是首次置业的购房个案，套均总价仍高达185.6万元/套，而新政前的公积金贷款最高额度明显低于购房者实际所需贷款额，因此不少购房者只能选择组合贷款的方式完成交易。

    不过，业内人士分析，在公积金贷款新政实施后，市民如果使用纯公积金贷款购房，首付如果按总房价三成计算，在两人最高贷款额度100万元的情况下，实际购房的总价约为150万元左右。在市区仅用纯公积金贷款，已经基本可以满足购买实用小两房单位的需求，甚至可以买到部分均价超过2万元/平方米的电梯楼单位。

  四种贷款方式比较

    在公积金贴息贷款、商业贷款、组合贷款、纯公积金贷款这4种贷款方式上，各自有什么不同呢？

    放款时间有何不同？

    商业贷款最快，贴息贷款与组合贷款放款时间相仿

    中国银行广东省分行相关人士表示，与过往组合贷款相比，公积金贴息贷款的手续更为便捷，客户只需在中行网点就可以办理全部手续，此外贴息贷款业务效率提升，根据广州公积金管理中心的流程安排，一般情况下如资料齐全，审批流程约为13个工作日。

    与其他三种贷款方式相比，贴息贷款的放款速度如何？建行广东省分行相关人士透露，在资料齐全的情况下，纯商业贷款近期可在1个月内放款，预计贴息贷款与组合贷款放款时间相仿，但会比纯商贷慢一些。而农商银行相关人士表示，组合贷款和贴息贷款的放款速度相仿，主要受公积金中心的审批进度影响，抵押登记等环节则取决于开发商和申请人。

    大源按揭总经理郑大源表示，近期纯公积金贷款、组合贷款的放款时间都在3个月左右。但其认为，如果公积金中心和银行加强数据电子化交换，压缩客户资料交换的时间，贴息贷款的放款时间若能提速至1个半月左右，那将比纯公积金贷款、组合贷款有明显优势。

    贴息贷款额度多少？

    公积金中心：试运行后再行确定

    去年下半年，广州公积金资金紧张，持续多月出现额度遭秒杀。去年实施的“限额发贷”，也让广州公积金中心去年发贷额有所减少。上周五公布的《广州住房公积金管理中心2014年度部门决算》报告显示，广州去年发放公积金贷款188.77亿元，同比减少39.99%。

    广州住房公积金管理中心此次推出贴息贷款新政，有望缓解公积金贷款资金缺口的情况。

    《广州住房公积金贴息贷款实施办法》明确，公积金中心应根据公积金资金归集及使用情况、上一年度公积金存贷比和公积金贷款申请排队轮候的情况，适当控制公积金贴息贷款规模。公积金存贷比高于80%时可启动公积金贴息贷款，公积金存贷比低于75%时应停止公积金贴息贷款，公积金存贷比低于70%时应启动公积金贴息贷款置换。

    此前曾有消息称，广州公积金中心计划安排50亿元用于发放贴息贷款。但广州住房公积金管理中心相关人士昨日表示，目前贴息贷款的额度和审批时间都暂未确定，该中心将根据新政实施近期的实际情况再进行调整，下一步是否会增加承办银行也暂未有计划。

    业内分析

    贴息贷款是否能提高放款速度

    关键看公积金中心安排的额度

    广东中原地产项目部总经理黄韬认为，上周五出台的一系列公积金新政，央行继续降息降准，或能给广州楼市带来5%- 10%的成交量增长，但并不会像深圳等城市出现暴涨的情况。

    黄韬认为，广州整体有40%的成交个案会选择公积金贷款，但广州公积金额度近年来都不够宽裕，使得一手、二手市场都不太接受公积金，贴息贷款新政或许让公积金释放更大的发贷额度，有望提高放款速度。

    合富辉煌首席分析师黎文江认为，新政的效果主要得看公积金中心供应的贷款额度，额度宽松自然放款速度能提高，开发商对公积金贷款的接受程度也会相应提高。